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MORATORIA PAGO CUOTAS HIPOTECARIAS

COMENTARIOS AL REAL DECRETO-LEY 8/2020, DE 17 DE MARZO, DE MEDIDAS URGENTES EXTRAORDINARIAS PARA HACER FRENTE AL IMPACTO ECONÓMICO Y SOCIAL DEL COVID-19
Maria Jesús Bono Samblancat | 18/03/2020

Este artículo se centra en las medidas que contempla el capítulo I de este RD, que articula una serie de medidas de apoyo a trabajadores, familias y colectivos vulnerables, fundamentalmente la  moratoria en el pago de las cuotas hipotecarias de los colectivos particularmente vulnerables.

 El resto de medidas, económicas y laborales, serán objeto de comentario en otro artículo.

 Así una de las medidas de este Real Decreto (artículo 7) es la de aplicar la moratoria de deuda hipotecaria para la adquisición de vivienda habitual en los contratos de préstamo o crédito garantizados con hipoteca inmobiliaria, cuyo deudor, a la entrada en vigor del decreto, 18 de marzo de 2020, se encuentre en los supuestos de vulnerabilidad económica (artículo 8 y 9) siguientes[i]:

a) Que el deudor hipotecario pase a estar en situación de desempleo o, en caso de ser empresario o profesional, sufra una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas.

b) Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria:

  • En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite previsto con carácter general será de cinco veces el IPREM.
  • En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, el límite previsto con carácter general será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  • Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar. El incremento aplicable por hijo a cargo será de 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental.
  • Con carácter general, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (IPREM mensual: 537,84 €), es decir 1.613,52 €.

c) Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

d) Que, a consecuencia de la emergencia sanitaria, la unidad familiar haya sufrido una alteración significativa de sus circunstancias económicas en términos de esfuerzo de acceso a la vivienda, en los términos que se definen en el punto siguiente.

ALTERACIÓN SIGNIFICATIVA

            El propio decreto se ocupa de aclarar algunos conceptos confusos, como qué se entiende por  alteración significativa de las circunstancias económicas,  cuando el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3

            Y se  entenderá que se ha producido una caída sustancial de las ventas cuando esta caída sea al menos del 40%

 

            Respecto al concepto de unidad familiar, se considera la compuesta por el deudor, su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita y los hijos, con independencia de su edad, que residan en la vivienda, incluyendo los vinculados por una relación de tutela, guarda o acogimiento familiar y su cónyuge no separado legalmente o pareja de hecho inscrita, que residan en la vivienda.

ACREDITACIÓN

El artículo 11 nos dice cómo hemos de acreditar esa situación y que documentación tendremos que facilitar a la entidad financiera:

a) En caso de situación legal de desempleo, mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

b) En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia, mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

c) Número de personas que habitan la vivienda:

  • Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho.
  • Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
  • Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.

d) Titularidad de los bienes:

  • Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.
  • Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.

e) Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes.

PLAZO PARA LA SOLICITUD

El artículo 12 establece que se podrá solicitar a la entidad financiera hasta 15 días después del fin de la vigencia de este real decreto

Una vez realizada la solicitud de la moratoria, la entidad acreedora procederá a su implementación en un plazo máximo de 15 días.

EFECTOS DE LA MORATORIA

Suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo estipulado para la misma y la consiguiente inaplicación durante el periodo de vigencia de la moratoria de la cláusula de vencimiento anticipado que conste en el contrato de préstamo hipotecario.

La entidad bancaria no podrá exigir el pago de la cuota hipotecaria, ni de ninguno de los conceptos que la integran (amortización del capital o pago de intereses), ni íntegramente, ni en un porcentaje. Tampoco se devengarán intereses.

Además, no se permitirá la aplicación de interés moratorio por el período de vigencia de la moratoria.

Las solicitudes de moratoria podrán presentarse desde el día 19 de marzo y hasta quince días después del fin de la vigencia, que queda establecida en un mes desde su entrada en vigor, por tanto, el 18 de abril.

[i] También se aplica a los fiadores y avalistas del deudor principal, respecto de su vivienda habitual y con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor hipotecario. 

 

En BONOYCASTILLO SLP estamos organizados en dos áreas: una dedicada a los servicios jurídicos (asesoría jurídica), integrada por abogados especialistas en diferentes áreas legales (derecho tributario y fiscal, civil, mercantil y societario, administrativo y familia) y el departamento económico, orientado al mundo empresarial, que comprende tanto la asesoría fiscal, laboral y contable en general como la asesoría económica, ayuda a la gestión y dirección financiera de las empresas. 

Como siempre quedamos a vuestra disposición en el 96 245 51 26 o visitando nuestra web www.bonoycastillo.com donde tenéis un sencillo enlace desde el que nos podéis contactar.

 

 

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